何も消費者金融だけがお金を気軽に借りれる方法ではありませんよね。
クレジットカードでもお金を借りるのは簡単に行うことが出来ます。

そして昔はクレジットカードでも利息制限法を超えた利息が適用されていた
ので、過払いになっている人も実際は多くいるのではないでしょうか。

過払い請求は自分で動かなければ返還されることはありませんので、まずは
行動することが大事です。

弁護士に依頼するか、自分で取りあえずやってみるかで行動は変わってきま
すが、まずは動くことが必要ですね。

クレジットカードは現在は様々なところで発行されており、便利なカードのひとつでもあります。
インターネットでの買い物などもカードがあれば便利に支払することが出来ますよね。

その中で落とし穴はキャッシングやリボ払いなど、金利手数料などがついてしまうものです。
普通に一括払いであれば、さほど問題がなく便利なカードが、キャッシングやリボ払いで返済額が増えてしまうというのが債務整理になってしまう要素ですね。

返済も月々のリボ払いなどにしていると、毎月のショッピングなどと一緒に
請求されることもあって、あまり気にならないレベルの返済になっている
ことがあります。

しかし、この場合の金利は非常に高いのです。
債務整理を大阪で行う方の中にも、クレジットカードを使い過ぎて
債務整理するはめになってしまった方も多数いますよ。

そしてカードを使い過ぎて債務整理になってしまったという人も多くいます。
本来は計画的に使えば便利なクレジットカードですが、ついつい自分の収入以上に使い過ぎてしまうということも多いようです。

ボーナスなどを使って返済すればいいや、と考えていたものの不況でボーナスが出なかった、思いのほか少なかったなどがあると、その計画も破綻してしまい泣くことになるのです。

ここまで読んでくれて、過払い請求は、あなたのお金を取り戻す事や月々の支払いを今より少なくなる可能性がある事はご理解頂いたと思います。

しかし、メリットもある半面デメリットもあります。

その上で考えて頂きたい事があります。

多重債務が社会問題としてクローズアップされ、改正貸金業法が施行されました。

この結果、新たに借金出来なくて困っている人がかなりの数で増えているのも現実です。

ソフト闇金などに流れて行く人も今後は増える事も予想されています。

その結果、今よりはるかに生きて行く環境としては確実に悪化して行きます。

だから、問題を先延ばしにせず、今出来る事なら、ここで、解決してほしいと心から願っています。

あとは、あなたの決断にゆだねます。

最初は、ほんの小さい問題が波紋のように次第に大きくなり、津波へと変化して行きます。

津波になる前にどうか解決して下さい。

法律の専門家、弁護士や司法書士があなたの役にたつと思います。

もう一度お話をしますが、過払い請求で最悪の事態は、あなたが大阪でカードを使った買い物が出来なくなるだけです。

誰にも知られませんし、大阪の会社だってクビになったりしませんから安心して下さい。

あなたの大切なお金を、あなたが知らないうちに勝手に横取りしているサラ金業者が悪いのであって、おなたが多く支払いをしているのは、あなたのお金です。

だから、取り戻す事は当然の行為です。

そして、過払い問題が大きくなっている現在、多くの消費者金融業者は、倒産の危機にさらされています。

倒産してしまったら、あなたが多く払ったお金は二度と戻っては来ません。

焦る事はありませんが、この状況は分かっておいて下さい。

２９，２％と言う高額な金利であなたにお金を貸していたサラ金業者は社会的に健全なビジネスをしていたと思いますか？

あなたの弱みに付け込んで、高額金利でも借りざるおえない状況を見こんで会社の発展だけの為に契約書を作り、納得させられていたのです。

こうした矛盾の２つの基準があったため多くの人が貸金業法上の高い利息で借りていたのです。

サラ金業者があなたに貸して万が一貸し倒れがある事を知っていながらリスクを前提に考えられた金利と思っています。

あなたに借金させ苦しめる為だけを前提にしたビジネスモデルと言うことができるのではないでしょうか？

法定金利の通りにお金を借り、返済していれば既に完済しているはずだったかもしれません。

しかし、法定金利以上の高い金利で返済を続けていると、元金は減らずにいつまでも金利の部分しか払っていない状態になります。

この問題が利息の払い過ぎ＝「過払い金」の問題なのです。

あなが過払い請求の費用を出せないと思っているのであれば、ここからの内容をじっくり読み進めて行って下さい。

まず、過払いが発生している状態ならば、戻り金で全て相殺ができますので、改めてあなたが出す必要がありません。

その際には、支払いが完了しているか、支払いが進行中かにもよります。

支払いをまだ行っている場合には、債務整理や自己破産の法的手段を取る事になる可能性もあります。

その場合に弁護士や司法書士に頼む事になりますので、依頼費用が必要になってきます。

しかし、お金が無いあなたでも、過払い請求が出来る方法をこれからお話します。

その１：直接弁護士や司法書士に依頼する場合。

日本全国大阪にいようと今時はインターネット（ＷＥＢ）や電話などから、弁護士や司法書士を見つけだし、直接依頼する場合には、裁判費用や報酬に関して分割もしてくれている事務所もありますので、一度弁護士や司法書士事務書にお願いをする前に、相談をして分割可能かそしてあなたと気が合うかを確認する事をオススメします。

その２：第三者機関を使う

「法テラス」を利用する

「全国どこでも法的トラブルを解決するための情報やサービスを受けられる社会の実現」を目的に、国民向けの法的支援を行う機関で、正式名称は「日本司法支援センター」となっています。

「法律の困りごとは一人で悩まず、いつでも相談できる窓口があること」「司法が身近にあるということ」を実感していただきたいと考えて運営をしている団体ですので、安心して相談が出来るかと思います。

法テラスでは、費用が出せなくて過払いが出来ない人に法律扶助制度を設けています。

あなた自身では弁護士や司法書士の報酬や裁判の費用を支払うことが困難な場合、公的な資金で援助を行う制度のことです。

「利用方法条件」

●　法律扶助制度を利用するには、資力等について一定の要件を満たす必要があります。

●　援助を受けた金額について、分割して返還しなければなりません。

●事件終了の際には、弁護士や司法書士に対する報酬金を支払う必要があります（金額は、事件解決により得た利益の額などを考慮して、審査に基づき決定されます）。

あなた個人と消費者金融との和解になってきますが、払いたくない業者には、訴訟を起こして裁判で争う事になります。

やはり、最悪の事態を想定して、あなた個人での過払い請求をするのではなく、法律の専門家に依頼する方が、結果的にあなたに気苦労が無いだけでも、良いと思います。

弁護士や司法書士の費用には、着手金・報酬金、過払い報酬金に分かれます。

パターン２：完済後の過払い金返還請求費用。

●　実費・・・・・交通費や通信費（郵便料金・電話代など）

●　報酬・・・・・弁護士や司法書士が受け取る金額。

基本報酬とは、あなたが弁護士や司法書士にお願いをした場合にかかる着手金と手間賃の報酬金からなるお金になります。

尚、弁護士や司法書士によっては、着手金と手間賃の報酬金を取らないところもあります。

【着手金】・・・・サラ金業者１社あたりの金額、約２万円～３万円位（消費税別）になります。

例えばあなたが３社から借りていた場合は2～３万円×３社で６～９万円になります。

※商工ローンは別で1社あたり５万円（消費税別）前後になっているところもあります。

【報酬金】・・・・サラ金業者１社あたりの金額、約２万円～３万円位（消費税別）になります。

例えばあなたが３社から借りていた場合は2～３万円×３社で６～９万円になります。

※商工ローンは別で1社あたり５万円（消費税別）前後になっているところもあります。

【過払い報酬金】・・・・過払い金回収金額の約１５％～２６％あたりを設定。

【その他費用】・・・・・・・・・・交通費（大阪まで）の他に移動時間あたりの報酬を設定しているところもあり、１時間あたり１０００円～になります。

例えば、大阪に出張で片道２時間、往復４時間かかった場合は、４時間×１０００円が移動報酬となり、このほかに別に交通費や宿泊費などが実費としてかかります。

過払い請求をお願いしてから、「こんなはずじゃなかったのに」では遅すぎます。

大抵の弁護士や司法書士事務所は３０分～６０分くらいは無料で相談に乗ってくれているところが殆どですので、１社だけで決めずに何社か問い合わせて見るのが賢明かもしれません。

過払い金を請求する事になった場合に、費用の事が気がかりになってくると思います。

大きく分けると支払い中・完済している状態の2種類になります。

過払い問題が発覚してから、多くの消費者金融業者は業績が悪くなってきています。

当然、サラ金業者はあなたに1円でも少なく、出来れば払いたくないと思っています。

そんな中であなた個人でやる、過払い金請求はかなり困難を要する事が考えられます。

そして、和解出来ない場合には、裁判で争う事もありますので、最初から弁護士や司法書士に依頼をしてしまった方が結果的に、早い段階で解決が見込めると思います。

弁護士や司法書士に依頼する場合でも、あなたの現状により大きく費用が変わります。

弁護士や司法書士の費用には、着手金・報酬金、過払い報酬金に分かれます。

パターン１：完済前の過払い金返還請求費用。

完済前の場合は「任意整理」になる場合があります。

●　実費・・・・・交通費や通信費（郵便料金・電話代など）

●　報酬・・・・・弁護士や司法書士が受け取る金額。

基本報酬とは、あなたが弁護士や司法書士にお願いをした場合にかかる着手金と手間賃の報酬金からなるお金になります。

【着手金】・・・・サラ金業者１社あたりの金額、約２万円～３万円位（消費税別）になります。

例えばあなたが5社から借りている場合は2～３万円×５社で１０～１５万円になります。

※商工ローンは別で1社あたり５万円（消費税別）前後になっているところもあります。

【報酬金】・・・・サラ金業者１社あたりの金額、約２万円～３万円位（消費税別）になります。

例えばあなたが5社から借りている場合は2～３万円×５社で１０～１５万円になります。

※商工ローンは別で1社あたり５万円（消費税別）前後になっているところもあります。

【過払い報酬金】・・・・過払い金回収金額の約１５％～２６％あたりを設定。

【減額報酬金】・・・・・・和解した場合にかかる報酬もあり、減額金の１０％前後。

【その他費用】・・・・・・・・・・出張費（大阪まで等の日当）3～１０万円程度でこれに交通費が加算され、訴訟を起こす場合は、1万円程度かかる事もあります。

例えば、大阪に行って訴訟を起こしてもらう事で日当代3万円プラス新幹線代・訴訟費用1万円が掛かります。

詳しくは、弁護士や司法書士に相談したさいに詳しくお聞きになれば丁寧に答えてくれます。

この最初の相談で感じ悪いと思ったら、他の弁護士や司法書士にあたる事もできますので、まずは気軽に相談する事をオススメします。

過払い金とは、自分のお金が戻ってくる。

でも、借りたお金だから、戻るはずがないけどどんな仕組みで過払いが発生する？と思っている人も多いと思います。

簡単に言ってしまえば、消費者金融業者に多く支払いをしている、「払い過ぎていた利息」のことです。

利息の払い過ぎが発生してしまう原因に、貸金業法と、利息制限法とで、貸付利息の上限利息が違っているからなのです。

例えば、あなたが大阪の百貨店で１００００円分の食事をして、全てをカードローンで支払ったとします。

あなたがカードローン会社に返す時は１２０００円支払いました。

借りたお金より返す金額が２０００円多くなっているのに、気がついたとおもいますが、この２０００円が業者の儲けになります。

そして２０００円の事を簡単に「利息」と呼びます。

（利率とか、難しい計算がありますが、話を簡単にする為に割愛します。）

この金利を法律が決めていますが、そこには２種類の法律が存在しています。

利息制限法では最高年２０％までと決められているのに、貸金業法は年２９．２％までの利息を認めています。

利息制限法では、上限利息を次のように定めています。

１０万円未満 ２０％ 。

１０万円以上、１００万円未満 １８％ 。

１００万円以上 １５％ 。

貸金業法では、サラ金業者は、２９．２％以内なら、利息制限法の上限利息を超える利息（グレーゾーン金利）を取っていいことになっています。

サラ金業者がグレーゾーン金利を取るためには、きちんとした契約書、領収書をあなたに渡すことと、それにあなたが「同意」して、グレーゾーン金利を支払っていること、が必要でした。

支払が１回でも遅れた場合は、残債務を一括請求するといった条項をサラ金業者が契約書の中で（期限の利益喪失条項）記載をしています。

しかし、最高裁判所の判決が平成１８年１月１３日、この期限の利益喪失条項が契約書に入っていれば、あなたが「任意に」そのグレーゾーン金利を支払っているとはいえないとし、その場合、サラ金業者はグレーゾーン金利を取れないことになったのです。

だから、今まで余計に支払いをしていた利息を返してもらう事を過払い金請求となります。

取引が長期間に渡り、払いすぎの利息が高額になる場合は、元金がなくなるだけでなく、 払い過ぎたお金が取り戻せることもあります。

あなたが、今まで大阪のカードキャッシングやサラ金業者からお金を借りている場合に、おまとめローンを考えた事もあると思います。

支払い中の場合、過払い請求をする事で、ブラックリストに載ってしまう事は、お話したと思います。

また、ブラックになりたくない一心でソフト闇金でお金を借りてしまう可能性も出てきます。

そこで、ＣＭとかで流れている借金の1本化に興味が出てきても不思議ではありません。

おまとめローンはブラックには成りませんが、メリットだけではありません。

1本化の簡単な流れになります。

ステップ１：1本化した消費者業者から、今まで支払いしていたサラ金業者各社にお金が振り込まれる。

ステップ２：完済済みとなり、過払い請求をしても、ブラックにならない。

ステップ３：1本化した支払いを開始する。

ここまで見ると、メリットだけのような感じがしますが、詳しく見て行くと実は、落とし穴があります。

【デメリット】

・　おまとめローンを使用すると返済が長期化してしまいます。

・　今後支払いが長期化する事で、支払い不能にならないとも限らない。

※　今現在でも、毎月の支払いが大変なのに、この先継続して払って行ける保障があるかどうか。

あなたが数社のカードキャシング会社やサラ金業者から借りたお金を全て過払い請求をして、もし借金が残ってしまった場合には、任意整理と言う方法で今後支払いをしていく事になります。

任意整理をすれば、ブラックリストに記載されます。

そして、1本化した借金と合わせて支払いをするようになってしまい、最悪は、今まで以上に借金が増えてしまう事にもなりかねません。

また、1本化した場合には、まとめた借金にたいして利息は必ずかかってきます。

その利息分余計に支払う事にもなります。

ブラックリストに載るか、利息が掛かる分多く支払うかが判断基準になってくると思います。

考えようですが、1本化して支払い期間が10年とか掛かってしまうのなら、任意整理をしてブラックリストに載ってしまった方が期間は短くて済みます。

任意整理でブラックになった場合に登録から消えるのに、長くて7年間と思って下さい。

それに、任意整理をした場合は余計な利息を払わなくて済みます。

借金を減らす事を考えたら、やはり、おまとめローンはオススメしません。

大阪等で借りたお金を支払らって行くのがこの先難しのなら、弁護士や司法書士に相談してから、ことを進める事をオススメします。

過払い請求をして、ブラックになるぐらいなら、お金を払い続けて行けば・・・・。

しかし、あなたの借金総額が、年収の3分の１を超えているの場合は、どこのサラ金業者も相手にしてくれません。

それは、困ったと思いここに行ってしまいがちです。

そう、ヤミ金です。

出資法で定められている上限金利をはるかに越える高金利で貸付し、返済されないと激しい取り立てを行うヤミ金と呼ばれる違法業者が存在します。

深刻な社会問題にもなったため、ヤミ金融対策法が設立しましたが、罰則がゆるいためか悪徳業者はいまだ後を絶ちません。

よく聞く１０日で１割の利息をつけることから「トイチ」。

今では、１０日で５割の「トゴ」などは、年利に換算するとなんと36500％という高金利、１日１割の「アケイチ」も存在します。

一般的なサラ金業者と悪徳ヤミ金業者を見分ける方法は、まずは登録業者であるかどうかを金融庁のホームページで検索します。

登録されていれば登録番号から個人か法人かなどの詳しい情報が得られます。

審査不要、無担保で即融資、誰でも可能、と借りやすいことだけを強調する会社は疑ってかかって下さい。

連絡先もフリーダイヤルや携帯電話しかなかったり、存在しない住所を使っていたりする場合があります。

まずはきちんと存在確認することが大切です。

闇金とは、かなりイメージが悪く、あなたも絶対に借りないと決めているはずでも、こんな闇金が出てきています。

闇金のイメージをかなり良くしたソフト闇金。

今前の悪いイメージを払拭する為に、暴力的なイメージを打ち消すソフト闇金が増えています。

ソフト闇金は、これまでのように借金の取り立てを厳しくしたり、あなたを追い込んだりせず、柔和な対応をするのが特徴です。

そして、あなたの希望通りにお金を貸せるだけ貸して、挙句、支払いが滞るとあなたの借金を別の闇金業者などに転売します。

その転売先の闇金もソフト闇金と同じ会社と言う事もあります。

ここからは、以前の闇金と同じかそれ以上で暴力的な取り立てが始まります。

あなたが入るところはソフトだが、暴力的な闇金業者への"つなぎ役"のような存在でもあるソフト闇金には特に注意が必要です。